Журнал Compass #14

ЭЛЕКТРОННЫЕ КОШЕЛЬКИ С приходом новых технологий актуальным становится вопрос «как именно платить»

ндустрии использовались проверенные и надежные технологии, однако и им готовится революционная смена. С появлением удобного способа оплаты при помощи «электронных кошельков», которые уже активно продвигаются системами PayPal, VISA, MasterCard и прочими, изменения очевидно не за горами. В любом случае, последнее слово всегда за клиентом. Ну что, готовы раскошелиться на пару циферок?

Tехнологии оказывают ощутимое влияние едва ли не на все аспекты нашей жизни, и следующим проверку на человекопригодность предстоит пройти электронным кошелькам.

Что же такое электронный кошелек? Исследовательская лаборатория Университета Торонто определяет его как «электронное мобильное устройство, которое позволяет гражданам осуществлять электронные коммерческие транзакции».

Согласно последнему исследованию Gartner, во всем мире количество мобильных платежных операций будет расти ежегодно на 42%, дос­тигнув к 2016 году отметки в $617 миллиардов и 448 пользователей.

Естественно, абсолютный успех электронных кошельков никто не гарантирует. В самом начале своего появления электронные кошельки воспринимались как один из вариантов хранения различных видов виртуальной валюты. Поскольку электронные деньги не особо прижились у населения, в основном из опасений за безопасность, понятие цифрового кошелька трансформировалось и теперь подразумевает службу мобильных платежей.

ИНЕРЦИЯ МЫШЛЕНИЯ

«Реальный потенциал электронных кошельков еще предстоит выяснить», — сказала Анн Хед, вице-президент VISA в Европе. «Главная проблема, и она же кладезь возможностей, в создании такого кошелька, который обладает достойной безопасностью, удобством и интеграцией с современными банковскими и платежными сервисами, ну и с теми из них, что появятся в дальнейшем».

Отдельная тема — кошельки, построенные на использовании технологии ближней радиосвязи NFC, которые обеспечивают виртуальную оплату «одним взмахом». Даже несмотря на обилие уже существующих виртуальных карт и мобильных телефонов с поддержкой NFC, их использование на сегодняшний день имеет ряд ограничений.

«В среде потребителей и продавцов обозначилось нечто вроде замкнутого круга», — сказал Джеймс Шервин-Смит, топ-менеджер по платежным системам в международной консалтинговой компании Oliver Wyman. «Потребители не жаждут переходить на новые методы оплаты, если не уверены в наличии соответствующих возможностей у большинства продавцов, а те, в свою очередь, неохотно прибегают к технологиям, не востребованным у потребителей».

Сложность цепочки наращивания стоимости системы NFC также препятствует распространению технологии. «К великому сожалению, несмотря на ранний этап развития, рынок NFC уже чрезвычайно запутан и не позволяет составить сколько-нибудь реалистичный прогноз», — сказал Амир Табакович, председатель рабочей группы по созданию электронных кошельков в составе профессионального объединения Mobey Forum, представляющего собой глобальную банковскую ассоциацию, которая занимается мобильными платежами и банкингом. «Очевидно, что для продавцов, банков, платежных институтов, владельцев платежных сетей, мобильных операторов, поставщиков услуг, разработчиков операционных систем и множества других заинтересованных лиц коммерческий потенциал технологии безграничен. Другое дело — как организовать совместную работу всех перечисленных лиц, ведь во многих случаях потребуется снизить накал конкуренции ради сотрудничества».

Добиться органичного сочетания сотрудничества с конкуренцией на необходимо высоком уровне сложно. «Столь разномастным участникам категорически непросто наладить эффективную совместную работу», — сказал Зилвинас Бареизис, ведущий аналитик международной исследовательской и консалтинговой компании Celent. «Оттого и возникает ощущение, что множество разрозненных компаний пытаются самостоятельно решить один и тот же вопрос».

РЕШЕНИЕ ДЛЯ ПОБЕДИТЕЛЕЙ

В самый разгар битвы за кусок пирога NFC, на рынок банковских услуг украдкой просачиваются игроки, далекие от традиционно банковского сегмента.

Возьмем, к примеру, PayPal. Принадлежащий компании eBay, этот гигант успешно сочетает платежные системы, в состав которых входят текущие счета, кредитные карты, купоны и подарочные сертификаты, обеспечивая покупателям гибкий подход к оплате с учетом их предпочтений. При этом продавец получает мгновенный доступ к средствам от PayPal на момент проведения транзакции.

«Я более чем уверен, что оплата товара в момент продажи вовсе не проблема», — отметил в своем блоге президент PayPal Дэвид Маркус. «Нужно уделять внимание скрытому потенциалу технологии по удовлетворению более глубоких потребностей покупателя инновационным образом».

По мнению Маркуса, дебаты вокруг платежей NFC утихнут в 2013 году, причем не так, как того ждут банкиры. «Никакого реального решения потребностей покупателя в этом нет, равно как нет дополнительного стимула для меня (да и любого другого человека) менять свои привычки».

ПРОГРЕСС НАМЕТИЛСЯ

К числу тех, кто надеется «перевернуть мир», можно отнести молодую компанию из Нью-Йорка Moven (бывший Movenbank), которая в 2013 году запускает банковское решение, заточенное исключительно под NFC. Нацелившись на поколение «цифровых аборигенов», выросших в онлайновом мире, Moven пытается провернуть, по собственному выражению, «перезагрузку банковской системы».

«Сервис Moven изначально разрабатывался под мобильное приложение», — сказал основатель Moven Бретт Кинг, автор нескольких бестселлеров о будущем розничных банковских услуг. «Потребителям достаточно прикрепить бесконтактный стикер к своему мобильнику, и дело сделано. После этого можно расплачиваться за товары при помощи телефона, просматривать на экране в реальном времени остаток на банковском счету до и после покупки».

Решение от Moven также позволяет пользователям отслеживать, сколько они потратили за определенный период в конкретном магазине. «Допустим, привык человек каждое утро завтракать круассанами в ближайшей кофейне», — говорит Кинг. «Наша программа подскажет, что за месяц в кафе было потрачено $225, — возможно, это как-то повлияет на дальнейшее поведение».

Оплата с мобильного телефона также дарит неоспоримые преимущества жителям развивающихся стран, поскольку предоставляет доступ к финансовым сервисам людям без банковского счета. Одной из таких инициатив является проект M‑Pesa в Кении, который позволяет гражданам с паспортом или другим удостоверяющим личность документом размещать, снимать или переводить деньги при помощи мобильного телефона. Всего за шесть лет количество пользователей M‑Pesa выросло до 17 миллионов человек, что равняется едва ли не половине всего населения Кении. В действительности, через мобильные «текущие счета» M‑Pesa проводится количество денег, эквивалентное 25% годового ВВП страны. Традиционные кенийские банки и близко не подходят к столь высоким показателям охвата финансовыми услугами граждан без индивидуального расчетного счета.

НИКТО НЕ ОСТАЛСЯ В СТОРОНЕ

Несмотря на жесткую конкуренцию со стороны нетрадиционных платежных систем, давно известные тяжеловесы рынка, включая VISA и MasterCard, не остаются в стороне. Скажем, VISA запустила новый сервис под названием V.me, который позволяет покупателям проводить платежи без повторного ввода всех данных по оплате и доставке для каждой сделки.

«Ключевым аспектом в данном случае становится скорость и удобство», — сказала представляющая VISA Анн Хед. «V.me задумывался как многоканальный платежный сервис, который будет работать на любых платформах. Нельзя упускать из виду этот важный момент, ведь около 20% посетителей сейчас заходят на сайты с телефона или планшета. Поскольку люди все чаще пользуются мобильными устройствами в качестве основного средств доступа в Интернет, осуществление оплаты с их помощью должно быть настолько же удобным и быстрым, как и с любого другого терминала».

Japan Credit Bureau (JCB) планирует провести в течение месяца пробную эксплуатацию новой платформы для мобильных кошельков, прежде чем выходить на общенациональный и международный уровень в конце 2013 года. Сервис JCB Mobile Wallet рассчитан на обработку платежей, программ лояльности, скидочных акций и других спецпредложений.

«РЕАЛЬНЫЙ ПОТЕНЦИАЛ ЭЛЕКТРОННЫХ КОШЕЛЬКОВ ЕЩЕ ПРЕДСТОИТ ВЫЯСНИТЬ.»

АНН ХЕД ВИЦЕ-ПРЕЗИДЕНТ VISA В ЕВРОПЕ

И на фоне этого Еврокомиссия дала зеленый свет совместному проекту английских сотовых операторов Vodafone, O2 и Everything Everywhere под названием Weve. Подразумевающий смещение акцента в вопросах оказания соответствующих услуг с финансовых учреждений на телекоммуникационные компании, проект направлен на создание единой мобильной платежной платформы, которая позволяет размещать на SIM-картах телефонов данные пластиковых карт, купонов и сведения о транзакциях. Банки, эмитенты пластиковых карт, ритейлеры, транзитные сервисы и прочие телекоммуникационные компании могут арендовать пространство на SIM-карте на условиях подписки.

ПОДВОДЯ ИТОГИ

Несмотря на все активные телодвижения, остается главный вопрос: готовы ли к этому потребители?

«Во всем мире платежные системы на основе цифровых кошельков демонстрируют устойчивый рост, особенно это касается более развитых стран», — сказал Патрик Десмарес, генеральный директор всемирной ассоциации директоров финансовых учреждений EFMA. «Теперь черед за банками, телекоммуникационными компаниями и ритейлерами. Пора им доказать свою готовность к эффективному сотрудничеству для выработки выигрышного решения».

РЕАЛИЗАЦИЯ ПОТРЕБНОСТЕЙ КЛИЕНТА

В связи с периодическими сообщениями о случаях взлома систем безопасности, потребители могут настороженно относиться к технологии электронных кошельков. Что скажут в поддержку новой технологии ее инициаторы?

• Безопасность

Результаты исследования компании Gartner показывают, что за последние пять лет 27% потребителей во всем мире пострадало от мошеннических операций с кредитными картами.

«Долгосрочный успех на рынке не гарантируется ни одной платежной системе, если она не докажет свою высочайшую безопасность», — сказал Зилвинас Бареизис, ведущий аналитик международной исследовательской и консалтинговой компании Celent. «Однако, такой вещи как «идеальная защита» в принципе не существует. Скорее, каждый раз речь идет о балансе между защищенностью и удобством пользования».

• Личная тайна

Стоит ли покупателям переживать за то, что банки, продавцы или правительственные органы при использовании цифровых кошельков собирают гораздо больше информации, а не просто сведения о платеже?

«Естественно, сохранение личной тайны заботит многих, однако, это не связано напрямую с платежами», — сказал Бареизис. «Не думаю, чтобы кто-то из поставщиков услуг, всерьез рассчитывающий на длительное пребывание на рынке, стал собирать о своих клиентах лишние сведения, помимо необходимых для проведения платежа, не имея на то прямого разрешения от клиента».

автор статьи Линдсей Джеймс Вернуться к началу страницы